Dicționar de asigurări

Glosar de termeni utilizați în domeniul asigurărilor.

A

Accident de vehicul

Eveniment neprevăzut în care a fost implicat cel puțin un vehicul și în urma căruia au rezultat pagube.

Asigurat

Persoana ale cărei bunuri, viață, sănătate sau răspundere civilă constituie obiectul contractului de asigurare. Asiguratul este titularul dreptului la despăgubire.

Asigurător

Societatea de asigurare care emite polița și se obligă să plătească despăgubirea la producerea evenimentului asigurat.

Asigurare facultativă

Asigurare încheiată din propria inițiativă a asiguratului, fără obligație legală. Exemple: CASCO, asigurare medicală facultativă, asigurare de călătorie.

Asigurare obligatorie

Asigurare impusă prin lege. Exemple: RCA (pentru vehicule), asigurarea locuinței (în unele jurisdicții).

Aviz de daună

Notificarea formală adresată asigurătorului privind producerea unui eveniment asigurat. Inițiază procesul de despăgubire.

B

Beneficiar

Persoana desemnată să primească despăgubirea sau suma asigurată. Poate fi asiguratul sau o terță persoană (ex: banca în cazul creditului ipotecar).

Bonus-Malus

Sistem de ajustare a primei de asigurare în funcție de istoricul de daune. Bonus = reducere pentru lipsa daunelor, Malus = majorare pentru daune produse. Se aplică automat la reînnoirea poliței.

C

Carte Verde (Green Card)

Certificat internațional de asigurare de răspundere civilă auto, valabil în statele membre ale Sistemului Internațional de Asigurări Carte Verde. Permite circulația legală în străinătate.

CASCO

Asigurare facultativă a vehiculului propriu. Acoperă daunele la propriul vehicul (spre deosebire de RCA, care acoperă daunele produse terților). Termenul provine din spaniolă/italiană (caroserie, carcasă). Nu este un acronim.

Caz asigurat

Evenimentul care activează obligația asigurătorului de a plăti despăgubirea. Trebuie să fie prevăzut în contract și să se producă în perioada de valabilitate a poliței.

Coasigurare

Repartizarea unui risc între doi sau mai mulți asigurători, fiecare asumându-și o cotă-parte din despăgubire.

Coeficient de rectificare

Factor aplicat primei de bază pentru a ajusta prețul final al asigurării în funcție de criterii specifice (tip vehicul, putere motor, teritoriu, vârsta conducătorului etc.).

Constatare amiabilă

Procedură simplificată de documentare a unui accident rutier minor prin completarea unui formular standard de către ambii conducători, fără intervenția poliției.

Contract de asigurare

Acordul între asigurător și contractant prin care, în schimbul primei de asigurare, asigurătorul se obligă să plătească despăgubiri la producerea riscului asigurat.

Contractant

Persoana care încheie contractul de asigurare și plătește prima de asigurare. Poate fi aceeași cu asiguratul sau diferită.

D

Daună

Prejudiciul material sau corporal suferit în urma producerii unui eveniment asigurat.

Daună materială

Prejudiciul care afectează bunuri (vehicul, proprietăți). Se despăgubește prin reparație sau înlocuire.

Daună corporală

Prejudiciul care afectează integritatea fizică sau sănătatea unei persoane. Include costuri de tratament, incapacitate de muncă, invaliditate.

Daună parțială

Avarierea bunului asigurat într-o măsură care permite repararea. Se despăgubește costul reparației.

Daună totală (Total Loss)

Distrugerea sau avarierea bunului asigurat când costul reparației depășește un prag stabilit din valoarea bunului (de regulă 75%).

Decontare directă

Procedură prin care asigurătorul gestionează despăgubirea propriului asigurat, nu a terțului păgubit. Simplifică procesul pentru asigurat.

Despăgubire

Suma plătită de asigurător pentru acoperirea daunelor produse prin evenimentul asigurat.

Dosar de daună

Dosarul care conține toate documentele necesare soluționării unei cereri de despăgubire.

Depreciere

Pierderea valorii unui bun în timp, din cauza uzurii, vechimii sau folosinței. La evaluarea daunelor, se aplică un coeficient de depreciere pieselor înlocuite.

E

Eveniment asigurat

Riscul acoperit de polița de asigurare care, la producere, generează dreptul la despăgubire. Exemple: accident rutier, furt, incendiu, calamitate naturală.

Excluderi

Situațiile sau circumstanțele care nu sunt acoperite de polița de asigurare, menționate explicit în contract.

Expert evaluator (expert auto)

Specialist care evaluează pagubele produse vehiculului și stabilește costul reparației. Poate fi desemnat de asigurător sau ales independent de asigurat.

F

Franșiză

Partea din despăgubire care rămâne în sarcina asiguratului la producerea unui eveniment asigurat.

Tipuri:

• Franșiză fixă: sumă fixă per daună (ex: 200 EUR)
• Franșiză procentuală: procent din valoarea daunei (ex: 10%)
• Franșiză absolută (nedeductibilă): daune sub acest prag nu se despăgubesc; cele peste se plătesc integral
• Franșiză deductibilă: se scade din fiecare despăgubire

G

Garanție financiară

Sumă sau instrument financiar prin care asigurătorul garantează capacitatea de a plăti despăgubiri. Reprezintă o cerință de solvabilitate impusă de autoritatea de supraveghere.

I

IDNP

Numărul de Identificare de Stat al Persoanei Fizice:cod unic de 13 cifre atribuit fiecărui cetățean al Republicii Moldova.

IDNO

Numărul de Identificare de Stat al Organizației:cod unic atribuit persoanelor juridice din Republica Moldova.

ITP (Inspecție Tehnică Periodică)

Verificarea periodică obligatorie a stării tehnice a vehiculului.

Înmatriculare

Înregistrarea oficială a unui vehicul la autorități, atestată prin certificatul de înmatriculare și plăcuțele cu număr de înregistrare.

L

Leasing

Contractul prin care o societate de leasing (locator) pune la dispoziția utilizatorului (locatar) un bun, contra unor plăți periodice. Vehiculul în leasing necesită asigurare RCA și, de regulă, CASCO.

Limită de despăgubire (limită de răspundere)

Suma maximă pe care asigurătorul o poate plăti pentru un singur eveniment sau pe întreaga perioadă de asigurare.

N

Notă de constatare

Documentul întocmit de poliție la locul accidentului, care descrie circumstanțele, daunele și responsabilitățile părților implicate. Necesară pentru dosarul de daună.

P

Perioadă de valabilitate

Intervalul de timp în care polița de asigurare este activă și acoperă riscurile. Începe la data intrării în vigoare și se încheie la data expirării.

Persoană păgubită

Orice persoană îndreptățită să primească despăgubiri pentru o pagubă rezultată în urma unui eveniment asigurat.

Perioada de așteptare

Intervalul de timp de la încheierea contractului în care anumite riscuri nu sunt acoperite. Frecvent întâlnită la asigurările medicale și de viață.

Poliță de asigurare

Documentul care atestă existența contractului de asigurare. Conține datele părților, obiectul asigurat, riscurile acoperite, suma asigurată și prima.

Primă de asigurare

Suma plătită de contractant către asigurător în schimbul protecției oferite. Poate fi achitată integral sau în rate (în funcție de tipul asigurării).

Primă de bază

Componenta principală a primei de asigurare, înainte de aplicarea coeficienților de ajustare.

Primă de referință

Prețul mediu de piață al unei asigurări, calculat de autoritatea de reglementare. Servește ca punct de referință:asigurătorii pot oferi prețuri în jurul acestei valori.

Piese originale / aftermarket

Piese originale (OEM):fabricate de producătorul vehiculului. Piese aftermarket:fabricate de terți, compatibile cu vehiculul. La despăgubire, tipul pieselor utilizate depinde de vârsta vehiculului și condițiile contractuale.

R

RCA (Răspundere Civilă Auto)

Asigurare obligatorie care acoperă prejudiciile cauzate terților în urma unui accident de vehicul.

Reînnoire

Prelungirea contractului de asigurare la expirare, de regulă prin emiterea unei noi polițe. Reînnoirea nu este automată:asiguratul trebuie să inițieze procesul.

Reasigurare

Transferul parțial al riscului de la un asigurător la alt asigurător (reasigurător). Asigurătorul inițial rămâne responsabil față de asigurat.

Regres

Dreptul asigurătorului de a recupera de la persoana vinovată sumele plătite cu titlu de despăgubire. Se aplică în situații precum: conducere în stare de ebrietate, fără permis valid, părăsirea locului accidentului.

Rezoluțiune

Încetarea contractului de asigurare înainte de termen, prin acordul părților sau în condițiile prevăzute de contract.

Risc asigurat

Evenimentul potențial împotriva căruia protejează polița de asigurare. Exemple: accident, furt, incendiu, deces.

S

Subasigurare

Situația în care suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a bunului. Duce la reducerea proporțională a despăgubirii. Exemplu: bun de 100.000 MDL asigurat la 50.000 MDL:la o daună de 20.000 MDL se primesc doar 10.000 MDL.

Subrogare

Transferul automat către asigurător al drepturilor asiguratului de a urmări persoana responsabilă pentru daună, după plata despăgubirii.

Suma asigurată

Valoarea maximă la care este asigurat un bun sau o persoană. Reprezintă limita maximă de despăgubire prevăzută în contract.

Supraasigurare

Situația în care suma asigurată depășește valoarea reală a bunului. Despăgubirea nu poate depăși valoarea reală:diferența de primă este plătită în plus fără beneficiu.

Suspendare

Întreruperea temporară a efectelor contractului de asigurare, pe o perioadă determinată, după care contractul poate fi reactivat.

Serviciu de asistență (asistență rutieră)

Serviciu suplimentar inclus în unele polițe sau disponibil separat, care oferă ajutor la drum: tractare, depanare, vehicul de înlocuire.

T

Terț păgubit

Persoana care a suferit un prejudiciu din cauza asiguratului și are dreptul la despăgubire din polița de răspundere civilă.

Termen de soluționare

Perioada maximă în care asigurătorul trebuie să finalizeze analiza cererii de despăgubire și să comunice decizia asiguratului.

U

Uzură

Pierderea graduală a calității și valorii unui bun prin utilizare normală și trecerea timpului. La calcularea despăgubirilor, gradul de uzură reduce valoarea pieselor înlocuite.

Utilizator

Persoana care deține sau utilizează un vehicul cu acordul proprietarului, în baza unui contract de locațiune, leasing sau alt act juridic.

V

Valoare de nou

Costul înlocuirii bunului asigurat cu unul nou, de aceleași caracteristici. Se folosește la CASCO pentru vehicule noi.

Valoare reală (de piață)

Valoarea actuală a bunului asigurat, ținând cont de uzură și depreciere în timp.

Vinovăție

Culpa stabilită în producerea unui eveniment asigurat. În cazul RCA, vinovăția determină care asigurător plătește despăgubirea.

Sigle și abrevieri