Asigurare Ipotecă
Asigurarea de ipotecă este o poliță de asigurare facultativă a bunurilor persoanelor fizice, încheiată în conformitate cu Legea nr. 92 din 07.04.2022 privind activitatea de asigurare sau de reasigurare. Protejează imobilul gajat în favoarea organizației financiare creditoare (bancă sau OCN) pe toată durata contractului de credit.
Obiectul asigurării
Obiectul asigurării îl constituie interesele patrimoniale ale asiguratului, legate de posesia, folosirea și dispoziția bunurilor imobile indicate în polița-contract: apartamente, case, alte imobile utilizate ca garanție ipotecară.
Polița se încheie pe baza unui raport de evaluare care stabilește valoarea de asigurare a bunului. Suma de asigurare (limita maximă de despăgubire) se stabilește în funcție de soldul creditului și de cerințele creditorului.
| Element | Descriere |
|---|---|
| Valoarea de asigurare | Valoarea bunului conform raportului de evaluare |
| Suma de asigurare | Limita maximă de despăgubire, stabilită conform cerințelor creditorului |
| Beneficiar | Organizația financiară creditoare, bancă sau OCN (cesiune în favoarea creditorului) |
| Perioada | 12 luni, cu reînnoire anuală |
| Identificare bun | Număr cadastral, adresă, suprafață |
Beneficiarul despăgubirii este organizația financiară creditoare (bancă sau OCN), nu asiguratul. Aceasta este o condiție standard a creditului. În caz de daună, despăgubirea se achită creditorului sau se alocă pentru reparația imobilului conform deciziei acestuia.
Riscuri asigurate
Polița de ipotecă acoperă cazurile survenite ca urmare a următoarelor riscuri:
| Risc | Acoperit |
|---|---|
| Incendiu | Da |
| Explozie | Da |
| Cutremur de pământ | Da |
| Alunecări de teren | Da |
| Fenomene naturale (furtună, lovitură de fulger, vârtej, uragan, tornadă, inundația, apariția apelor subterane, revărsare, mișcarea gheții, căderea grindinei, polei, ninsori abundente) | Da |
| Acțiunea apei | Da |
| Acțiuni externe | Da |
| Acțiuni ilicite ale terților persoane | Da |
| Spargerea sticlelor de la ferestre, vitrine și alte instalații similare | Da |
Polița exclude daunele produse prin intenție, uzură normală sau nerespectarea condițiilor de întreținere a imobilului. Declarațiile incomplete sau neadevărate din cererea-chestionar pot atrage reducerea sau pierderea dreptului la despăgubire.
Franșiza
Polița de ipotecă include o franșiză necondiționată (partea din daună suportată de asigurat):
| Tip daună | Franșiză |
|---|---|
| Daună parțială | Procent din suma daunei, per fiecare caz asigurat |
| Daună totală | Procent din suma de asigurare totală |
Nivelul exact al franșizei se stabilește la încheierea poliței și se indică în polița-contract.
Obligațiile asiguratului
La încheierea poliței, asiguratul completează o cerere-chestionar care devine parte integrantă a contractului. Informațiile declarate trebuie să fie complete și corecte.
La momentul încheierii
- Să prezinte informații exacte despre imobil (an construcție, materiale pereți/acoperiș, etaj, suprafață, finisaj, sisteme de protecție)
- Să declare dacă există avarii preexistente (fisuri, crăpături, urme de inundație)
- Să declare dacă imobilul se află în zonă cu risc sporit (inundație, prăbușire, alunecare de teren)
- Să declare dacă au fost daune în ultimii 3 ani
- Să achite prima de asigurare integral
Pe durata contractului
- Să respecte normele de prevenire a pagubelor și să mențină imobilul în stare corespunzătoare
- Să comunice asigurătorului orice modificare a condițiilor de asigurare sau a obiectului asigurat
- Să informeze asigurătorul despre circumstanțele de agravare a riscului
La producerea unui eveniment asigurat
- Să înștiințeze autoritățile competente de stat
- Să prezinte asigurătorului originalul poliței-contract și documentele în vigoare care confirmă valoarea bunului la data semnării
- Să ia toate măsurile posibile pentru diminuarea pagubei, inclusiv măsurile recomandate de asigurător
- Să comunice evenimentul asigurătorului și beneficiarului în decurs de 3 zile de la momentul descoperirii pagubei
- Să prezinte listele de bunuri asigurate deteriorate/pierdute în termen de 5 zile de la data survenirii cazului asigurat
Constatarea și despăgubirea
| Etapă | Termen |
|---|---|
| Constatarea daunei | 15 zile de la avizare (30 zile în caz de calamități naturale) |
| Stabilirea despăgubirii | De comun acord cu asiguratul, pe baza calculului pagubei |
| Achitarea despăgubirii | Către beneficiar (creditorul) sau un terț indicat de beneficiar |
Dacă valoarea de asigurare este mai mare decât suma asigurată, la producerea cazului asigurat despăgubirea se achită proporțional sumei asigurate la valoarea de asigurare.
Asigurătorul are dreptul de subrogare: după achitarea despăgubirii, poate recupera suma de la persoana responsabilă de producerea pagubei.
Obținerea poliței
Documente necesare
| Document | Obligatoriu | Detalii |
|---|---|---|
| Raport de evaluare | Da | Stabilește valoarea de asigurare |
| Contract de credit | Da | Identifică creditorul beneficiar și soldul creditului |
| Act de proprietate / extras cadastral | Da | Confirmă numărul cadastral și datele imobilului |
| Buletin de identitate (IDNP) | Da | Identificarea asiguratului |
| Date creditor beneficiar | Da | Denumirea organizației financiare, detalii cesiune |
Proces de emitere pe iAsig
- Accesează iasig.md/ipoteca
- Completează datele imobilului (adresă, număr cadastral, suprafață, caracteristici)
- Introdu datele creditului și ale creditorului beneficiar
- Compară ofertele de la asigurătorii disponibili
- Efectuează plata cu card Visa/Mastercard, Apple Pay, Google Pay
- Primești polița-contract în format PDF
- Prezintă polița la creditorul beneficiar
Prima de asigurare se achită integral, în MDL, la cursul BNM din ziua achitării.
Valabilitate și reînnoire
Polița-contract se încheie pe 12 luni și necesită reînnoire anuală pe toată durata creditului. Polița intră în vigoare de la data semnării de către ambele părți.
La reînnoirea anuală, creditorul poate solicita polița nouă cu 30 de zile înainte de expirarea celei curente. Neîntreruperea asigurării este o condiție a contractului de credit.
Modificarea și încetarea contractului
Polița-contract poate fi modificată cu acordul în scris al părților. Contractul încetează:
- La expirarea perioadei contractuale
- Prin rezoluțiune, prin acordul reciproc al părților
- Cu înștiințare în scris, cu cel puțin 30 de zile înainte
Întrebări frecvente
Pot alege orice asigurător?
Da, cu condiția ca polița să respecte cerințele creditorului privind riscurile acoperite, suma de asigurare și cesiunea în favoarea acestuia.
Ce este cesiunea în favoarea creditorului?
Cesiunea este clauza prin care organizația financiară creditoare (bancă sau OCN) este desemnată beneficiar al despăgubirii. Este o condiție standard a contractului de credit. În caz de daună, despăgubirea se achită creditorului.
Diferă de asigurarea de locuință?
Da. Asigurarea de ipotecă protejează interesele creditorului (beneficiar = organizația financiară). Asigurarea de locuință protejează proprietarul și poate acoperi și bunurile din interior, fără cesiune.
Ce se întâmplă dacă nu reînnoiesc polița?
Neîntreruperea asigurării este de regulă o condiție a contractului de credit. Nereînnoirea poliței poate constitui încălcarea condițiilor creditului și poate atrage consecințe contractuale din partea creditorului.
Prima de asigurare se adaugă la rata creditului?
Depinde de creditor. Unele organizații financiare includ prima în rata lunară, altele solicită plata separată direct către asigurător.
Ce informații se cer la completarea cererii?
Cererea-chestionar include: date personale, date imobil (adresă, număr cadastral, suprafață, an construcție, materiale, etaj, finisaj), existența sistemelor de protecție, istoricul de daune și declarațiile privind starea imobilului.
Asigurarea de ipotecă poate fi emisă pe iasig.md/ipoteca .