Asigurare locuință: protecția imobilului și bunurilor
Asigurarea de locuință acoperă daunele suferite de imobilul asiguratului (apartament sau casă) și bunurile din interior ca urmare a riscurilor asigurate: incendiu, inundații, cutremure, furt și altele.
Bază legală și context
Asigurarea locuinței este facultativă în Republica Moldova. Nu există obligație legală pentru proprietari de a o încheia.
Excepție: în cazul unui credit ipotecar, banca poate impune asigurarea locuinței ca garanție pe durata creditului.
| Element | Detalii |
|---|---|
| Tip asigurare | Facultativă |
| Obiect | Imobil (structură) și/sau bunuri (conținut) |
| Obligativitate | Nu (cu excepția creditelor ipotecare) |
| Opțional | Răspundere civilă față de terți (vecini) |
Ce se poate asigura
| Categorie | Ce include |
|---|---|
| Clădire (structură) | Pereți, acoperiș, fundație, instalații fixe, ferestre, uși, balcoane, anexe |
| Bunuri (conținut) | Mobilier, electrocasnice, electronice, îmbrăcăminte, obiecte personale |
| Răspundere civilă | Daune produse terților (ex: inundarea apartamentului vecinului) |
Acoperire
Riscuri acoperite
Incendiu și evenimente conexe:
- Incendiu
- Explozie
- Trăsnet
- Cădere de avioane sau obiecte din acestea
Calamități naturale:
- Cutremur
- Inundații, viituri
- Furtuni, uragane
- Grindină
- Alunecări de teren
- Avalanșe
- Greutatea zăpezii/gheții
Daune de apă:
- Spargerea conductelor
- Inundație din apartamentul vecinului
- Infiltrații din acoperiș
- Defecțiuni la instalații
Furt și vandalism:
- Furt prin efracție
- Tâlhărie
- Acte de vandalism
- Spargerea geamurilor
Alte riscuri:
- Căderea de obiecte (copaci, stâlpi)
- Impactul vehiculelor
- Daune electrice (supratensiune)
Structura clădirii: elemente acoperite
| Element | Acoperit |
|---|---|
| Pereți, tavan, podea | Da |
| Acoperiș | Da |
| Fundație | Da |
| Ferestre, uși | Da |
| Instalații fixe | Da |
| Balcoane, terase | Da |
| Anexe (garaj, pivniță) | Da, cu declarare |
Bunuri: elemente acoperite
| Element | Acoperit |
|---|---|
| Mobilier | Da |
| Electrocasnice | Da |
| Electronice (TV, laptop) | Da |
| Îmbrăcăminte | Da |
| Obiecte de valoare | Da, cu declarare |
| Bani cash | Limită specială |
| Bijuterii | Limită specială |
Bijuteriile, obiectele de artă și banii cash au limite separate de despăgubire. Pentru acoperire adecvată, acestea trebuie declarate explicit cu valoare estimată.
Suma asigurată
Pentru clădire: se stabilește pe baza suprafeței utile (m2), tipului construcției, anului construcției și localizării.
Pentru bunuri: se declară valoarea estimată a bunurilor. Bunurile de valoare se declară separat.
Subasigurarea: dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea reală, în caz de daună se primește despăgubire proporțională. Exemplu: valoare reală 100.000 MDL, sumă asigurată 50.000 MDL (50%). La o daună de 20.000 MDL, despăgubirea va fi de 10.000 MDL (50%).
Franșiza
Franșiza este suma care rămâne în sarcina asiguratului la producerea unui eveniment asigurat.
| Tip franșiză | Descriere |
|---|---|
| Fixă | Sumă fixă per daună (ex: 500 MDL) |
| Procentuală | Procent din valoarea daunei |
| Absolută (nedeductibilă) | Daune sub această sumă nu se despăgubesc; cele peste se plătesc integral |
| Relativă (deductibilă) | Se scade din fiecare despăgubire |
Răspundere civilă (opțional)
Acoperă daunele pe care le poți produce vecinilor sau terților:
| Situație | Exemplu |
|---|---|
| Inundație | Apa din baia ta inundă apartamentul de jos |
| Incendiu | Focul din bucătărie se extinde la vecini |
| Explozie | Defecțiune la instalația de gaz |
Excluderi
Excluderi generale
- Uzura normală
- Defecte de construcție
- Lipsa întreținerii
- Daune intenționate
Circumstanțe excluse
- Război, acte de război
- Reacții nucleare
- Confiscare de autorități
- Activități ilegale
Bunuri excluse
- Vehicule motorizate
- Animale de fermă
- Bunuri aflate în afara locuinței
- Stocuri comerciale
Obținerea poliței
Documente necesare
| Document | Obligatoriu | Detalii |
|---|---|---|
| Act de proprietate | Da | Extras CF sau contract |
| Date personale | Da | Buletin proprietar |
| Suprafața locuinței | Da | m2 din acte |
| Fotografii | Recomandat | Starea actuală a locuinței |
Proces de emitere pe iAsig
- Accesează iasig.md/locuinta , selectează tipul (apartament sau casă), introdu adresa, suprafața, anul construcției.
- Alege ce asiguri: clădirea (structura), bunurile (conținutul), răspundere civilă.
- Estimează valorile. Clădire (se poate calcula automat pe baza m2), bunuri (estimare proprie), obiecte de valoare (declarare separată).
- Compară ofertele de la companiile disponibile: suma asigurată, riscurile, franșiza și prețul.
- Plătește cu card, Apple Pay, Google Pay. Polița pe email și în Cont Personal.
Evaluarea locuinței
Pentru apartament: suprafața (m2), zona, finisaje (standard, superior, lux), anul construcției blocului.
Pentru casă: suprafața construită, tipul construcției (cărămidă, beton, lemn), numărul de etaje, anexe (garaj, beci, grădină).
Păstrează facturi pentru electrocasnice, fotografii ale bunurilor valoroase și certificate pentru bijuterii sau obiecte de artă. Accelerează procesul de despăgubire în caz de daună.
Costuri
Prețul variază în funcție de:
| Factor | Efect |
|---|---|
| Valoarea asigurată | Valoare mai mare = primă mai mare |
| Tipul locuinței | Apartament vs. casă |
| Zona | Localizare geografică |
| Riscurile selectate | Mai multe riscuri = preț mai mare |
Orientativ: 0,1% - 0,5% din valoarea asigurată pe an.
Întrebări frecvente
Ce diferență este între asigurarea clădirii și a bunurilor?
Asigurarea clădirii acoperă structura (pereți, acoperiș, instalații fixe). Asigurarea bunurilor acoperă conținutul (mobilier, electrocasnice, obiecte personale). Se recomandă asigurarea ambelor pentru protecție completă.
Sunt chiriaș. Am nevoie de asigurare?
Clădirea o asigură proprietarul. Bunurile proprii pot fi asigurate separat printr-o poliță de conținut.
Cutremurul este acoperit?
De regulă, da. Unele companii îl oferă ca opțiune suplimentară. Verifică condițiile poliței.
Inundația de la vecin este acoperită?
Da. Daunele produse de apă din apartamentul vecinilor sunt acoperite standard.
Ce fac dacă eu produc daune vecinului?
Este necesară componenta de Răspundere Civilă în poliță. Aceasta acoperă daunele pe care le cauzezi terților (ex: inundație din baia ta).
Ce fac în caz de daună la locuință?
- Asigură siguranța, evacuează dacă e cazul
- Documentează: fotografii, video
- Anunță autoritățile: pompieri (incendiu), poliție (furt)
- Notifică asigurătorul în maxim 24-48 ore
- Nu repara până la constatarea asigurătorului (cu excepția reparațiilor de urgență)
- Păstrează dovezile: chitanțe, facturi
Cât durează despăgubirea?
Orientativ: constatare 1-5 zile, evaluare 5-15 zile, aprobare 5-10 zile, plată 15-30 zile.
Am două locuințe. Am nevoie de două polițe?
Da. Fiecare locuință se asigură separat.
Bunurile de firmă (afacere la domiciliu) sunt acoperite?
De regulă, nu. Asigurarea de locuință acoperă bunuri personale/casnice. Pentru bunuri comerciale este necesară asigurare de afaceri.
Polița de asigurare locuință poate fi solicitată online pe iasig.md/locuinta .